近年來，“貸款難”和“擔(dān)保難”一直困擾著農(nóng)村的小微企業(yè)。然而，去年以來，一種叫做“政銀保”的融資模式已在全省推開，解開了以往農(nóng)村小微企業(yè)“貸款難”和“擔(dān)保難”之間的死循環(huán)：財政安排一定資金，以保費補貼和風(fēng)險補償?shù)姆绞脚c保險公司合作，需要貸款的小微企業(yè)，先到保險公司辦理保證保險。有了保單，小微企業(yè)再到銀行，就可以以質(zhì)押的方式貸款。及時簡便的背后，是財政與保險機(jī)構(gòu)、銀行之間的有效合作。
降門檻信用良好、經(jīng)營正常的小微企業(yè)都可申請不久前，阜平縣成立了注冊資金1.3億元的縣惠農(nóng)擔(dān)保公司，對參加農(nóng)業(yè)保險并有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保，農(nóng)業(yè)保險保單可作為惠農(nóng)擔(dān)保公司的反擔(dān)保。
而參加農(nóng)業(yè)保險和三戶聯(lián)保的農(nóng)戶，經(jīng)過“村推薦、鄉(xiāng)初審、縣惠農(nóng)擔(dān)保公司和銀行聯(lián)合審查”的工作流程后即可獲得貸款。農(nóng)戶按時償還貸款本息后，由財政部門給予50％貼息。截至目前，這樣的聯(lián)動機(jī)制為阜平的企業(yè)和農(nóng)戶提供了近1億元的貸款。在我省，阜平的做法并非孤例。為解決農(nóng)業(yè)小微企業(yè)貸款難，去年以來，我省在全省適時推出了小額貸款信用保證保險，探索建立了一種“財政＋銀行+保險”服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的新型融資模式：財政安排一定資金，以保費補貼和風(fēng)險補償?shù)姆绞脚c保險公司合作，需要貸款的小微企業(yè)，先到保險公司辦理保證保險，其中政府財政資金負(fù)擔(dān)一部分。有了保單，小微企業(yè)再到銀行，就可以以質(zhì)押的方式貸款。“政銀保”的門檻并不高，信用良好、經(jīng)營正常的小微企業(yè)都可以向已經(jīng)開展這項業(yè)務(wù)的保險公司和銀行提出申請。這項業(yè)務(wù)可以由保險公司和銀行兩家任意一端發(fā)起，這樣就方便了客戶，既可以到保險公司的網(wǎng)點，也可以到銀行的網(wǎng)點去申請業(yè)務(wù)。如果客戶提供的資料包括客戶的實際經(jīng)營情況符合要求，客戶很快就可以拿到貸款。
撬杠桿一千萬財政資金可撬動三個億支持創(chuàng)業(yè)在張家口這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題顯得尤為突出。
張家口財政局局長高峰坦言，過去財政資金只是對企業(yè)點對點的支持，這種支持每個縣區(qū)也就是四到五家，效果很不理想。比如財政拿出來一千萬資金，最多也就補助100戶農(nóng)民或50家小微企業(yè)。
如何提高財政資金的使用效率？
去年以來，在張家口市財政局引導(dǎo)下，張家口市商業(yè)銀行、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社張家口辦事處和中國人保張家口市分公司作為試點機(jī)構(gòu)，采用市場化手段，在全省率先探索“財政＋銀行+保險”融資模式。通過財政資金引入保險資金的放大器和保障功能，以撬動信貸資金向無抵押、無擔(dān)保的小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，財政與金融的結(jié)合便產(chǎn)生了“化學(xué)反應(yīng)”。財政資金一方面按照群眾貸款金額的1.3％給予保費補貼，以降低群眾的融資成本。群眾按照貸款金額的1％繳納保險費用，拿保單做抵押物就可以享受到銀行的貸款。另一方面設(shè)立風(fēng)險補償資金，分擔(dān)保險公司和銀行風(fēng)險。按照協(xié)議，如果出現(xiàn)不良貸款，銀行、保險公司和政府按比例進(jìn)行風(fēng)險共擔(dān)。高峰表示，財政拿出一千萬資金，財政資金的放大倍數(shù)達(dá)到30倍，可以撬動三個億，可支持四千名創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。
減風(fēng)險為銀行和保險都設(shè)立了一道“安全門”其實，此前的銀行也有“難言之隱”。之所以不愿給缺少抵押物的小微企業(yè)放貸，主要是害怕承擔(dān)過高風(fēng)險。
而“政銀保”則大大抵減了貸款風(fēng)險。我省一位銀行業(yè)的工作人員表示：“在我們過去為一些初創(chuàng)期的小微企業(yè)提供信貸的過程中，確實有一些顧慮，貸款放出去如果收不回來怎么辦？小額貸款信用保證保險很好地解決了這個問題，不但降低企業(yè)的融資門檻和融資成本，而且為我們銀行拓展了新的客戶。同時，保險公司保障機(jī)制的引入，也為我們貸款的風(fēng)險控制設(shè)立了一道‘安全門’。”吃到“定心丸”的不止是銀行，還有保險公司。中國人保集團(tuán)河北分公司的一位負(fù)責(zé)人告訴筆者：“財政資金的支持，增加了我們涉足這項業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信心。”高峰說，小額貸款保證保險扶持的重點是小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶或個體工商戶。貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，貸款額度為小微企業(yè)單戶不超過50萬元，農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶單戶不超過20萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶不超過10萬元。為有效控制風(fēng)險，張家口市財政局聯(lián)合銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)先后建立業(yè)務(wù)專營專管機(jī)制、銀保聯(lián)合風(fēng)險管控機(jī)制、欠債追償機(jī)制、業(yè)務(wù)暫停和責(zé)任追究機(jī)制、借款人失信行為通報機(jī)制等五項管控措施。目前，“政銀保”這種融資模式在我省張家口、唐山、承德、保定等地已經(jīng)開展起來，并初見成效。
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我省設(shè)省級財政補償資金支持“政銀保”
日前，省財政廳出臺《河北省財政銀行保險合作支持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)實施辦法》。辦法規(guī)定，各設(shè)區(qū)市、縣（市、區(qū)）財政要根據(jù)本地實際情況，整合相關(guān)資金設(shè)立財政補償資金，專項用于保險投保補貼和風(fēng)險補償，不得用于其他支出。根據(jù)辦法，財政補償資金使用范圍和方式包括：為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供保證信用保險補貼以及為銀行、保險公司提供風(fēng)險補償。辦法明確，省級財政出資設(shè)立省級財政補償資金，專項用于對設(shè)區(qū)市、縣（市、區(qū)）財政的獎補。獎補以設(shè)區(qū)市、縣（市、區(qū)）財政補償資金上年度實際支出金額為基數(shù)，按30%的比例計算予以獎補。 來源：河北日報
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