李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出,創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力,必須擺在國(guó)家發(fā)展全局的核心位置,深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略。啟動(dòng)一批新的國(guó)家重大科技項(xiàng)目,建設(shè)一批高水平的國(guó)家科學(xué)中心和技術(shù)創(chuàng)新中心,培育壯大一批有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)。持續(xù)推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。當(dāng)前,大批科技型中小微企業(yè)受“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”驅(qū)動(dòng),正在加速成長(zhǎng),成為引領(lǐng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)由要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的“第一動(dòng)力”。但是,融資問(wèn)題依然是這些企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中面臨的難題。兩會(huì)期間,全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹接受《理論周刊》專訪,就中小銀行如何助力解決科技型中小微企業(yè)融資難問(wèn)題提出了自己的看法。
滿足小微企業(yè)發(fā)展需要釋放中小銀行的金融活力
記者:小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、投入大,給它們貸款并不是銀行貸款的首選。您認(rèn)為銀行在支持小微企業(yè)過(guò)程中,存在哪些現(xiàn)實(shí)困難?如何解決這些難題?
閆冰竹:小微企業(yè)融資問(wèn)題是世界性難題,對(duì)于高科技、高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)的科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)而言更是如此。金融企業(yè)渴望支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”,但也確實(shí)面臨著風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配、成本與產(chǎn)出相背離的現(xiàn)實(shí)困境。比如,商業(yè)銀行發(fā)放一筆幾萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)貸款,操作流程和發(fā)放一筆數(shù)十億元的大型國(guó)企貸款完全一樣,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和VC、PE一樣,但是收益卻是天壤之別。因此,破解這一問(wèn)題,最根本的還是要加快金融改革的步伐,破解現(xiàn)有制度框架和體制機(jī)制層面的藩籬和障礙,特別是,中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面,具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì),應(yīng)該進(jìn)一步釋放中小銀行的金融活力,讓金融活水更好地澆灌“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”生根發(fā)芽?！ ?nbsp;
加快金融體系創(chuàng)新,適當(dāng)提升中小金融的比重,激發(fā)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)活力。一個(gè)國(guó)家如果只有大銀行,中小銀行不發(fā)達(dá),這說(shuō)明國(guó)家的銀行業(yè)、金融業(yè)是不全面的。在政協(xié)調(diào)研中,有人提出,當(dāng)前中國(guó)不缺少大銀行,缺的是真正有特色、差異化發(fā)展的中小銀行。我國(guó)廣大中小銀行的發(fā)展實(shí)踐也充分證明,中小銀行的建立和發(fā)展,通過(guò)“鯰魚(yú)效應(yīng)”激發(fā)了金融體系的活力,提升了金融服務(wù)的質(zhì)量,降低了社會(huì)融資的成本,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)提供了廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。因此,在金融體系的創(chuàng)新層面,應(yīng)把支持和促進(jìn)中小銀行發(fā)展,作為緩解經(jīng)濟(jì)下行、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、服務(wù)“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的戰(zhàn)略措施來(lái)考慮,提升中小金融的比重,構(gòu)建起服務(wù)小微企業(yè)“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”的金融體系,激發(fā)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力?！ ?/span>
加快金融監(jiān)管創(chuàng)新,改變“以出身定終身”的分類模式,激發(fā)各類銀行的創(chuàng)新激情。目前,銀行利率已經(jīng)基本市場(chǎng)化。大、中、小銀行面臨的利率政策、稅收政策等完全相同,并全部改制成為股份制銀行,但是監(jiān)管分類還沒(méi)有市場(chǎng)化,還是以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“出身”來(lái)劃分為“城市商業(yè)銀行”、“農(nóng)村商業(yè)銀行”等,并以此確定市場(chǎng)準(zhǔn)入、區(qū)域限制,這制約了中小銀行的市場(chǎng)化發(fā)展。對(duì)此,“金融國(guó)十條”明確提出,進(jìn)一步優(yōu)化銀行分類監(jiān)管,期望加快推進(jìn),讓各類銀行都擁有“出彩”的機(jī)會(huì),這也是實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的應(yīng)有之義?！ ?/span>
加快金融模式創(chuàng)新,鼓勵(lì)探索“投貸聯(lián)動(dòng)”的業(yè)務(wù)模式,形成創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的持續(xù)推動(dòng)力。習(xí)近平總書(shū)記指出,實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略是“大勢(shì)所趨”,要“圍繞產(chǎn)業(yè)鏈部署創(chuàng)新鏈,圍繞創(chuàng)新鏈完善資金鏈”,明確把資金鏈與創(chuàng)新鏈緊密聯(lián)系在一起。如何更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的完美融合,是金融企業(yè)面臨的重要課題。其中,“投貸聯(lián)動(dòng)”是解決小微企業(yè)融資難的一種有效模式。“投貸聯(lián)動(dòng)”是商業(yè)銀行通過(guò)“股權(quán)+債權(quán)”的模式,為處于初創(chuàng)期或成長(zhǎng)期的中小科技型企業(yè)提供融資。
通過(guò)“投貸聯(lián)動(dòng)”助推科技型中小微企業(yè)發(fā)展
記者:您提到的“投貸聯(lián)動(dòng)”這一模式目前開(kāi)展的情況如何?在推進(jìn)過(guò)程中還存在哪些問(wèn)題?
閆冰竹:“投貸聯(lián)動(dòng)”已經(jīng)得到國(guó)家有關(guān)部委、金融監(jiān)管部門(mén)的積極支持,我國(guó)很多中小銀行也在積極嘗試。比如,北京銀行已經(jīng)在中關(guān)村(8.36 +2.96%,買入)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)推出了國(guó)內(nèi)首家創(chuàng)客中心,積極探索“投貸聯(lián)動(dòng)”模式,取得初步成效。 作為中小微企業(yè)融資的主渠道,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸模式在支持科技型小微企業(yè)時(shí),面臨著風(fēng)險(xiǎn)與收益極度不匹配的困境。通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng),以“股權(quán)+債權(quán)”的方式,不僅能為種子期、初創(chuàng)期的科技型中小微企業(yè)提供有效的融資支持,更能以股權(quán)收益彌補(bǔ)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)損失,讓銀行進(jìn)一步分享企業(yè)成長(zhǎng)的收益,從而實(shí)現(xiàn)雙贏。雖然商業(yè)銀行多渠道嘗試開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù),取得了一定成效,但依然面對(duì)諸多問(wèn)題:
一是現(xiàn)行法律存在障礙。根據(jù)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,國(guó)家另有規(guī)定的除外。目前,除2009年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行特批獲得國(guó)內(nèi)首張人民幣股權(quán)投資牌照,可以開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)外,其他銀行并不能直接開(kāi)展股權(quán)投資業(yè)務(wù)?！ ?/span>
二是風(fēng)控理念存在差異。目前,大部分商業(yè)銀行開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)主要是與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作。其模式是:風(fēng)投首先篩選合作企業(yè),銀行隨后跟進(jìn)。但在具體操作過(guò)程中,二者在風(fēng)控理念上存在較大差異。創(chuàng)投機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益和高成長(zhǎng)性,希望通過(guò)部分投資企業(yè)的高回報(bào)來(lái)彌補(bǔ)其他投資的虧損。商業(yè)銀行則秉承低風(fēng)險(xiǎn)容忍度和審慎經(jīng)營(yíng)的理念,難以承受較高的不良率,因而在審批、決策、風(fēng)控等方面與市場(chǎng)化的股權(quán)投資存在較大差異。這種差異在很大程度上導(dǎo)致許多投貸聯(lián)動(dòng)項(xiàng)目難以落地?！ ?/span>
三是監(jiān)管政策存在制約。除與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)直接合作外,目前只有少數(shù)商業(yè)銀行能夠通過(guò)集團(tuán)內(nèi)部聯(lián)動(dòng)直接提供“股權(quán)+債權(quán)”融資,包括通過(guò)境外子公司參與股權(quán)投資以及通過(guò)集團(tuán)內(nèi)部信托公司、基金公司等資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等作為有限合伙人參與產(chǎn)業(yè)投資基金。而絕大多數(shù)深耕中小微企業(yè)的中小銀行,由于綜合化經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制,難以有效直接參與投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)?！ ?/span>
記者:投貸聯(lián)動(dòng)作為解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)初期融資難題的有效途徑,您認(rèn)為應(yīng)該怎樣加快推進(jìn)其發(fā)展?
閆冰竹:在今年兩會(huì)上,我提交了《關(guān)于加快推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)促進(jìn)科技型中小微企業(yè)發(fā)展的提案》,建議從以下方面推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)發(fā)展:
其一,制度為本,完善相關(guān)法律環(huán)境。建議修改現(xiàn)行相關(guān)法規(guī),允許商業(yè)銀行向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資等,為投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有利的法律環(huán)境?！?/span> 其二,試點(diǎn)先行,營(yíng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。一是引導(dǎo)商業(yè)銀行在組織架構(gòu)、管理方式、績(jī)效考核和金融產(chǎn)品等方面創(chuàng)新,發(fā)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。二是允許更多符合條件的中小銀行開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn),通過(guò)持有信托公司、基金公司等資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)牌照開(kāi)展集團(tuán)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)。三是支持商業(yè)銀行設(shè)立具有投資功能的子公司,在建立防火墻的前提下,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益的平衡。在此過(guò)程中,可以采取典型示范、分層推進(jìn)、成熟一家、放開(kāi)一家的模式,確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下促進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 其三,配套支持,營(yíng)造良好的外部環(huán)境。一是繼續(xù)完善財(cái)稅、擔(dān)保、信用體系等配套政策,設(shè)立政策性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金等,支持商業(yè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)。二是鼓勵(lì)有實(shí)力的中小銀行設(shè)立眾創(chuàng)空間等平臺(tái)機(jī)構(gòu),發(fā)揮中小銀行的客戶優(yōu)勢(shì),打造多樣化的創(chuàng)新孵化器,實(shí)現(xiàn)投融資快捷對(duì)接。三是搭建信息共享平臺(tái),加強(qiáng)商業(yè)銀行與券商、律師等中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng),積極對(duì)接創(chuàng)業(yè)板、新三板等場(chǎng)內(nèi)及場(chǎng)外資本市場(chǎng),打通一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng),充分發(fā)揮資本市場(chǎng)融資、定價(jià)、退出等功能,引導(dǎo)更多資金進(jìn)入。
中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的實(shí)踐與創(chuàng)新
記者:多年來(lái),小微企業(yè)融資難問(wèn)題一直備受關(guān)注。北京銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面做了哪些嘗試和探索?隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài),互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起,北京銀行在服務(wù)小微方面有何轉(zhuǎn)型考慮?
閆冰竹:多年來(lái),北京銀行與小微企業(yè)相伴成長(zhǎng),從戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制優(yōu)化等方面,著力破解小微企業(yè)融資難、貴、慢等問(wèn)題。截至目前,北京銀行為首都11萬(wàn)戶小微企業(yè)提供金融服務(wù),北京每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶,累計(jì)投放小微企業(yè)貸款上萬(wàn)億元。 強(qiáng)化戰(zhàn)略創(chuàng)新,解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。與商務(wù)部、文化部、北京市科委、中關(guān)村管委會(huì)等部門(mén)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,探索適合小微企業(yè)特點(diǎn)的合作模式,并從全行戰(zhàn)略層面,創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”,即單設(shè)機(jī)構(gòu)、單列計(jì)劃、單獨(dú)管理和單獨(dú)考評(píng),確保小微貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。 強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新,解決小微企業(yè)“融資貴”問(wèn)題。創(chuàng)新?lián)７绞?/span>,設(shè)計(jì)推出“創(chuàng)意貸”、“智權(quán)貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等特色融資產(chǎn)品,解決小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔(dān)保”難題;探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式,推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式,與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融;開(kāi)展中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù),在滿足小微企業(yè)融資需求的同時(shí),幫助其改善負(fù)債結(jié)構(gòu),降低融資成本。 強(qiáng)化機(jī)制創(chuàng)新,解決小微企業(yè)“融資慢”問(wèn)題。設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能,全面推進(jìn)專營(yíng)支行和中小企業(yè)金融服務(wù)中心建設(shè),為小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。優(yōu)化審批流程,參照零售銀行業(yè)務(wù)模式,優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程,構(gòu)建服務(wù)于小微企業(yè)的綠色審批通道。提升服務(wù)效能,借鑒工廠流水線的操作方式,持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)批量化服務(wù)模式——“信貸工廠”,推動(dòng)小微業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“批量化營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”,為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務(wù)?！ ?/span>
面向未來(lái),北京銀行將積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài),貫徹落實(shí)服務(wù)小微企業(yè)、降低社會(huì)融資成本的監(jiān)管要求,進(jìn)一步提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)化水平:首先堅(jiān)持小微市場(chǎng)定位,確保信貸額度優(yōu)先支持小微企業(yè),“用好增量,盤(pán)活存量”;同時(shí),推進(jìn)事業(yè)部制升級(jí),推廣“信貸工廠”模式,強(qiáng)化專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè);廣泛運(yùn)用“小微貸”、“循環(huán)貸”等產(chǎn)品,解決小微企業(yè)續(xù)貸之困;以小微業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、大數(shù)據(jù)化思維建立小微評(píng)分卡模型,建立系統(tǒng)觸發(fā)式規(guī)則探測(cè)引擎和預(yù)審批模型,建立高標(biāo)準(zhǔn)、智能化的審批決策流程,實(shí)行專業(yè)化審貸;另外,創(chuàng)新完善線上融資,設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心,推廣直銷銀行服務(wù)模式,探索建立線上“信貸工廠”模式,打造線上自主融資品牌“網(wǎng)速貸”,實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資線上申請(qǐng)、線上審批、線上放款的全流程服務(wù)。
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